В статье исследуются изменения, которые будут внесены в законодательство РФ в связи с внедрением Банком России розничной модели цифрового рубля (модель D). Правовой анализ произведен на базе двух концепций цифрового рубля (2020 и 2021 гг.), разработанных Банком России, а также пакета законопроектов о внесении изменений в Гражданский кодекс РФ, Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161‑ФЗ «О национальной платежной системе», а также ряд других законов. В результате проведенного анализа розничной двухуровневой модели цифрового рубля и роли финансовых организаций как участников расчетов (модель D) был сделан вывод, что согласно предложенному механизму Банк России вынужден вступать в договорные правоотношения не только с кредитными организациями, но также напрямую с их клиентами — физическими и юридическими лицами. Выделение уровней банковской системы обоснованно производить в зависимости от того, какую клиентуру обслуживает соответствующий банк. Если банк осуществляет банковское обслуживание клиентов, которые не имеют статуса кредитной организации, то это банк второго уровня. Если банк обслуживает клиентов, имеющих статус кредитной организации, то это банк первого уровня банковской системы. Внедрение модели D в том виде, в каком она описана в Концепции Банка России 2021 г. и в пакете законопроектов, фактически приведет к стиранию различий между двумя уровнями банковской системы. 

В статье на примере современных банковских сделок (банковский вклад) обосновывается необходимость учета публичного интереса при оценке договорных условий как справедливых или несправедливых. По мнению автора, справедливость договорных условий не может оцениваться только с учетом интересов одной стороны по отношению к интересам другой стороны в договоре. Напротив, отношения сторон частноправовой сделки в банковском праве, имеющей двойственную природу гражданско-правового договора и банковского продукта, должны оцениваться в свете интереса банковской системы в целом, поскольку вне банковской системы банковские сделки не могут существовать. Соответственно, договорное условие не может быть справедливым, если оно в полной мере учитывает интересы, например, потребителя, но при этом игнорируется интерес самой банковской системы. В свою очередь, интересы банковской системы — это по своей природе публичные интересы. Проблематика статьи затрагивает и фундаментальные основы взаимодействия публичного и частного интереса, указывая на необходимость пересмотра традиционного подхода к «делению» права на частное и публичное. 

В статье рассмотрены предпосылки создания банковских экосистем. Автором сделан вывод, что основными предпосылками являются: снижение доходов от традиционных банковских операций и стремление банков к увеличению прибыли за счет небанковских доходов; внедрение новых, в том числе цифровых, технологий; наличие у банков персональных данных клиентов (больших данных). Появление систем удаленной идентификации и обслуживания клиентов обеспечило доступность банковских услуг и расширило клиентскую базу. Формирование новых поведенческих предпочтений клиентов через расчеты, другие операции предоставили возможность кредитным организациям совершенствовать свои услуги.

Основные предпосылки создания банковских экосистем стали причиной трансформации банковской деятельности.

В теории предлагаются различные определения понятия «банковские экосистемы», которые по-разному раскрывают правовую природу экосистем либо содержат один или несколько ее признаков. Автор приходит к выводу, что в основу таких определений положен институциональный либо инструментальный признак.

На основе проведенного исследования в статье обосновано, что в российском праве банковские экосистемы построены по типу банковской группы (холдинга). 

В статье затронуты как общетеоретические, так и практические вопросы значимости определения отраслевой принадлежности норм права для разрешения возникающих юридических коллизий. В качестве примера автор исследует проблему конкуренции ст. 74 Закона о Банке России и ст. 15.26, 15.27 КоАП РФ, которая часто приводит к произволу со стороны мегарегулятора. Обращено внимание на проявление искажений в принципе независимости Банка России в виде 20-летнего противостояния с судебными решениями по спорам о привлечении к ответственности кредитных организаций. Разрешение противоречий между правовыми нормами предлагается осуществлять на основании конституционно закрепленного принципа юридического равенства, гарантией которого выступает кодификация положений о публично-правовой ответственности. Проанализировано соотношение финансового и административного права в регулировании банковской деятельности и выявлено отсутствие каких-либо особенностей для утверждения о существовании финансово-правовой ответственности. Автор приходит к выводу о том, что необходимо исключить составы, предусматривающие административную ответственность за нарушение банковского законодательства, из любых законодательных актов, кроме КоАП РФ, в целях обеспечения непротиворечивого и предсказуемого правового регулирования. 

В статье рассматриваются особенности регулирования нового вида финансовой деятельности — партнерского (исламского) финансирования, а также организаций, осуществляющих такую деятельность. Отдельное внимание уделено реализации экспериментального правового режима и перспективам будущего широкого внедрения соответствующего регулирования. В рамках ЭПР деятельность по партнерскому финансированию смогут вести как финансовые, так нефинансовые компании. Обязательным условием является соблюдение установленных законом требований, включение в специальный реестр Банка России и обеспечение надзора со стороны регулятора. Одним из основных принципов исламских финансов является разделение рисков между клиентом и финансовой организацией. По этой причине классические договорные процентные инструменты (займы, кредиты и вклады) оказываются непригодны для оформления отношений между ними. Фактор новизны для российского финансового рынка партнерских, непроцентных финансовых продуктов (услуг) делает их потенциально менее понятными для инвесторов и регуляторов в вопросах ценообразования, оценки стоимости, качества активов. 

В статье сделана попытка соотнести антисанкционное регулирование рынка банковских услуг и антикризисный правовой режим банковской деятельности. Автор разграничивает санкционный режим и антисанкционный правовой режим, охватывающий антисанкционное регулирование соответствующего рынка и являющийся частью его антикризисного регулирования. В статье обосновывается, что антисанкционный правовой режим не включает в себя средства контрсанкций, так как последние не имеют целью смягчение санкционного режима для соответствующего рынка, а представляют собой ответные ограничительные меры, которые зачастую также негативно влияют на деятельность участников национального рынка. Поэтому автор различает санкционный правовой режим и контрсанкционный правовой режим, приходя к выводу о непоследовательности законодателя в этом вопросе. В статье делается вывод о том, что антикризисное регулирование рынка банковских услуг можно рассматривать и как антикризисный правовой режим банковской деятельности, составной частью последнего является и антисанкционный правовой режим, или антисанкционное регулирование, средства которого направлены на преодоление последствий санкционного режима. При этом в отличие от санкционного режима и контрсанкционного режима, являющихся особыми, или экстраординарными, режимами, антисанкционный режим рассматривается как специальный правовой режим, поскольку представляет собой лишь вид антикризисного регулирования соответствующего рынка. 

Повестка устойчивого развития давно стала трендом в глобальной экономике. Россия долгое время была включена в эту общемировую тематику. В стране разрабатывались законодательство, иные нормативные акты и рекомендательные документы, стали создаваться специальные инструменты, и в первую очередь в банковском секторе. Вместе с тем, пандемия CODID-19 и последовавшая за ней волна санкционного давления поставили вопрос о целесообразности дальнейшего развития ESG-повестки в России. В статье рассматриваются особенности правового регулирования ESG-банкинга в условиях санкционного давления. Отмечено, что повестка устойчивого развития остается актуальной в России, но ориентирована в настоящее время больше на решение внутренних задач. Важнейшими направлениями ESG-банкинга являются: разработка универсальной терминологии и системы правовых категорий, таксономии, ESG-отчетности, рейтингов, учет особенностей ESGфакторов в процедурах кредитования и финансирования, а также корпоративного управления и комплаенс-контроля.

Сформулированы предложения по совершенствованию нормативноправового регулирования ESG-банкинга в России. 

В фокусе настоящей статьи — валютные ограничения, введенные Российской Федерацией в отношении физических лиц — резидентов в ответ на развертывание иностранными государствами и их союзами политики санкционного давления на национальную банковскую систему. Авторы выявляют регуляторные окна и виды страновых санкций: заморозку резервов и активов Банка России, запрет для Банка России на доступ к рынку капиталов и запрет на продажу, поставку, передачу или экспорт в Россию наличных евро и долларов США. Далее анализируется отечественный правопорядок в части введения и действия валютных ограничений, распространяющихся на физических лиц — резидентов.

Выявляется, что основные ограничения заключались в принудительной конвертации части валютных вкладов, запретах на зачисление валюты на зарубежные счета и предоставление займов нерезидентам, в установлении пороговых значений на трансграничный перевод безналичных и наличных денежных средств; в запрете переводов электронных денежных средств с помощью иностранных поставщиков платежных услуг и совершении сделок с лицами иностранных государств, совершающих недружественные действия или внесенных Правительством РФ в санкционный список. Исследуется правомерность установления данных валютных ограничений и практика их применения. По результатам анализа предлагаются способы совершенствования отечественного законодательства. 

После того, как компания Apple в марте 2022 г. приостановила использование приложения Apple Pay для банковских карт международных платежных систем Visa и Mastercard для жителей России и ее примеру последовали Google (Google Pay) и Samsung (Samsung Pay), расчеты посредством QR-кодов стали реальной альтернативой для совершения платежей с использованием смартфонов. В статье рассмотрены технические и юридические аспекты совершения платежей с использованием QR-кодов. Автором показано, оплата по QR-коду — это не форма безналичных расчетов. По своей правовой природе QR-код — это машиночитаемая форма представления платежного распоряжения об оплате определенной суммы денежных средств плательщиком их получателю по «зашифрованным» в этом коде реквизитам получателя. Следовательно, оплата по QR-коду осуществляется в рамках расчетов платежными поручениями. 

Статья посвящена рассмотрению порядка использования платежных (банковских) карт при осуществлении перевода денежных средств. В настоящее время научно-технический прогресс привел к ускорению и совершенствованию механизмов расчетов, внедрению новых и оптимизации уже оказываемых банковских услуг в целом. Большой популярностью пользуются платежные (банковские) карты. В процессе исследования были выявлены особенности, характерные для банковского перевода посредством платежных (банковских) карт. Изучение практики применения платежных (банковских) карт показало, что существующие в российском законодательстве пробелы и неточности приводят к увеличению числа споров с участием граждан — держателей карт. Во избежание предпринимательских рисков банки закрепляют в своих локальных актах запрет держателю передавать платежную (банковскую) карту, а также реквизиты, коды и пароли к ней третьему лицу. В этой связи в статье подчеркивается важность ознакомления граждан — держателей платежных (банковских) карт с локальными актами банков с целью соблюдения безопасности при использовании карт и недопущения несанкционированных переводов. 

В работе обсуждаются проблемы, связанные с трансформацией теории гражданского права о субъектах и объектах. Отмечается, что имеется один фундаментальный вопрос, который может быть разбит на отдельные подвопросы: есть ли необходимость расширения юридически установленного перечня субъектов/объектов или вновь возникающие цифровые отношения могут быть объяснены через классические конструкции. Для решения данных проблем предлагается «тест на принципы гражданского права», который может стать теоретической и практической основой для решения вопроса об изменении фундаментальных подходов к субъекту, объекту, субъективным правам, юридическим фактам в условиях цифровизации общества. Под «тестом на принципы гражданского права» следует понимать мыслительный эксперимент, который заключается в представлении того, как будут толковаться принципы гражданского права при существенной трансформации фундаментальных категорий гражданского права в связи с цифровизацией общества. 

В статье рассмотрены ключевые проблемы охраны интеллектуальной собственности и результатов интеллектуальной деятельности в условиях стремительного развития цифровых технологий. Ключевыми факторами, влияющими на развитие права интеллектуальной собственности в современных условиях, являются транспаретность отношений в цифровой среде, отсутствие фактических границ в рамках всемирного цифрового пространства, смешение различных отраслей знаний, науки и техники.

Автор считает, что переосмысление роли роботов в общественной жизни ставит задачу гуманного подхода к правовому регулированию использования ИИ. Объективно возникает необходимость решить вопрос о введении ответственности за действие ИИ, о ее юридическом обосновании и закреплении. Также автор считает, что правосубъектность ИИ будет выстраиваться по аналогии с правосубъектностью юридических лиц, и в настоящее время достаточно внесения изменений в Гражданский кодекс РФ. Это на текущем этапе применения искусственного интеллекта позволит определить базовые принципы и правовое регулирование данной сферы. 

В статье проведен анализ этапов развития цифрового профилирования граждан в России, на основе которого сделаны выводы о построении механизма правового регулирования в соответствии с принципами, сформулированными исходя из основных функций государства. В частности, социальная функция предписывает проводить категорирование граждан исключительно с целью определения нуждаемости в материальной помощи, дополнительных гарантиях, а также льготах. Экономическая функция включает в себя проведение финансового контроля и мониторинга, стимулирование экономической активности граждан. Правоохранительная функция направлена на профилактику и своевременное выявление правонарушений, в том числе в цифровой среде. Правозащитная функция реализуется в действиях по пресечению нарушения прав и законных интересов граждан, в том числе избирательных. Идея коммерциализации цифрового профилирования граждан, представление его как продукта, предназначенного для минимизации рисков при оказании финансовых и иных услуг, содержит в себе опасность дискриминации граждан и криминализации данной сферы. 

Статья посвящена анализу правовых норм, регулирующих начисление процентов на остаток на счете физического лица, и наличия правовых оснований изменения размера начисляемых процентов на остаток на счете. При заключении договоров на открытие популярных так называемых накопительных счетов ни клиент, ни банк не имеют правовой защиты в части регулирования изменения размера процентов, начисляемых на остаток на счете физического лица. Правовые нормы не предусматривают возможности изменения в одностороннем порядке размера процентов, начисляемых на остаток на счете в сторону как увеличения, так и уменьшения, что стимулирует банки изначально устанавливать размер процентов, начисляемых на остаток на счете, на минимальном уровне либо включать условие о неначислении процентов на остаток по счету.

Анализ норм законодательства и практики позволил выявить проблему, возникающую при необходимости кредитным организациям изменить размер процентов, начисляемых на остаток на счете физического лица, что особенно характерно при работе с так называемым накопительным счетом и прийти к выводу о необходимости совершенствования норм действующего законодательства в целях развития безналичных расчетов и конкуренции, а также достижения единообразия в применении норм законодательства и защиты прав потребителей финансовых услуг — физических лиц. 

Системный анализ необходим для установления границ права денежного обращения и описания механизма его функционирования. Установить системные связи между институтами денежного обращения позволяет понятие денежной системы, которая является интегральной категорией, отражающей устройство денежного обращения. Элементы денежной системы точно описывают состав, границы и характер внутренних связей общественных отношений, относящихся к предмету права денежного обращения. Институты права денежного обращения лежат в основе отношений, составляющих содержание кредитных денег и опосредующих их эмиссию, а также отношений по организации и регулированию денежного обращения, необходимость в которых обусловлена фиатной природой денег. Институты права денежного обращения имеют разную отраслевую принадлежность, но между ними существует тесная функциональная связь, обусловленная единством цели и распределением задач в рамках механизма денежного обращения. Правовое регулирование обращения современных денег имеет частноправовую и публично-правовую основу. Взаимодействие между институтами реализуется в рамках комплексных правоотношений. 

Вопрос правосубъектности кредитных организаций изучается давно, однако до сих пор нет полноценного суждения по нему. Какой вид правосубъектности свойствен кредитным организациям — это в современной науке является острым вопросом. Определение вида правосубъектности кредитных организаций имеет прежде всего теоретическое значение, но и не лишено практического смысла. На сегодняшний день существуют различные мнения по данному вопросу. Современная наука от простого деления правосубъектности всех юридических лиц на общую и специальную давно отошла, и сейчас существует более широкий перечень видов правосубъектности. Авторы выделяют различные виды правосубъектности кредитных организаций — смешанную, исключительную, общую, частично ограниченную общую, специальную и др. Тем не менее приводимые авторами аргументы в пользу своей позиции опровергаются другими, не менее убедительными аргументами. В данной статье проанализированы все известные на сегодня виды правосубъектности, свойственной кредитным организациям, и выдвинута новая авторская концепция решения поставленной проблемы. 

25 ноября 2022 г. в рамках XII Московской юридической недели состоялась совместная XXIII Международная научно-практическая конференция юридического факультета Московского государственного университета имени М.В.Ломоносова и XXII Международная научно-практическая конференция «Кутафинские чтения» Университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА) на тему «Государство и право России в современном мире»), в ходе которой была организована и проведена на площадке РАНХиГС секция «Проблемы обеспечения стабильности банковской системы в условиях санкций».

Операции кредитных учреждений регулируются у нас почти целиком автономными правилами, разрабатываемыми и утверждаемыми самими кредитными учреждениями. Это объясняется в значительной степени тем, что банковские сделки, носящие различные технические наименования (подтоварные ссуды, аккредитивы, учет векселей, вклады и текущие счета разных видов) имеют в своей основе сделки, предусмотренные нашим ГК. В основе подтоварных ссуд лежит заем, осложненный залогом товаров. В основе учета векселей, вкладов и текущих счетов лежит договор займа с тем лишь отличием, что при учете векселей банк является кредитором, а при вкладах и текущих счетах банк является должником. В основе аккредитивных и инкассовых поручений лежит договор комиссии, а иногда и договор поручения. Так как залог, в том числе и залог товаров в обороте, и заем, и договор комиссии в главных и принципиальных своих чертах регулируются ГК, то законодатель, должно быть, не видит надобности в специальном регулирований тех явлений, которые, хотя и отличаются некоторой специфичностью, но все же укладываются в принципиальных своих частях в рамки действующего законодательства.

Характерной чертой нашего времени является закредитованность многих граждан России, которая с каждым годом растет стремительными темпами. Сделать свою жизнь лучше, комфортнее, интереснее — всегда было целью людей в любой стране мира. Особенно отчетливо это проявилось в России в 1990‑х гг. После развала СССР вчерашние советские граждане, жившие многие годы в условиях тотального дефицита, отсутствия возможности улучшить свои жилищные условия, увидели новые реалии. Магазины предлагали товары на любой вкус: машины, импортную одежду, предметы роскоши и многое другое.