Розничная двухуровневая модель цифрового рубля (модель D) — путь к появлению в России одноуровневой банковской системы

В статье исследуются изменения, которые будут внесены в законодательство РФ в связи с внедрением Банком России розничной модели цифрового рубля (модель D). Правовой анализ произведен на базе двух концепций цифрового рубля (2020 и 2021 гг.), разработанных Банком России, а также пакета законопроектов о внесении изменений в Гражданский кодекс РФ, Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161‑ФЗ «О национальной платежной системе», а также ряд других законов. В результате проведенного анализа розничной двухуровневой модели цифрового рубля и роли финансовых организаций как участников расчетов (модель D) был сделан вывод, что согласно предложенному механизму Банк России вынужден вступать в договорные правоотношения не только с кредитными организациями, но также напрямую с их клиентами — физическими и юридическими лицами. Выделение уровней банковской системы обоснованно производить в зависимости от того, какую клиентуру обслуживает соответствующий банк. Если банк осуществляет банковское обслуживание клиентов, которые не имеют статуса кредитной организации, то это банк второго уровня. Если банк обслуживает клиентов, имеющих статус кредитной организации, то это банк первого уровня банковской системы. Внедрение модели D в том виде, в каком она описана в Концепции Банка России 2021 г. и в пакете законопроектов, фактически приведет к стиранию различий между двумя уровнями банковской системы. 

1. Барабанщикова Е. Б., Кузьмина И. Г. Структура банковской системы Российской Федерации // Национальная ассоциация ученых. — Экономические науки. — 2015. — С. 25—27.

2. Ваганова О. В., Быканова Н. И., Сорокин И. И., Кононыхин Д. И. Цифровой рубль: перспективы внедрения и пути интеграции в финансовую систему России // Экономика. Информатика. — 2021. — Т. 48. — № 3.

3. Денежное обращение. Кредит учебник для вузов / под ред. Л. А. Дробозиной. — М. Финансы; Юнити, 1997. — 544 с.

4. Синельникова-Мурылева Е. В. Цифровой рубль: риски и выгоды // Экономическое развитие России. — 2021. — Т. 28. — № 5.

5. Турбанов А. В. Цифровой рубль как новая форма денег // Актуальные проблемы российского права. — 2022. — Т. 17. — № 5. — С. 73—90.