Концепция цифрового банковского права (вместо предисловия к выпуску журнала) 

В статье подробно проанализированы высказанные в доктрине точки зрения на правовую природу цифровых финансовых активов, цифровой валюты, а также критические замечания относительно предложенной автором категории «цифровое имущество», которая автором обоснована в ряде работ. В настоящем исследовании аргументируется правовая позиция о том, что цифровые финансовые активы и цифровая валюта являются самостоятельными объектами гражданского права, входящими в группу «цифровое имущество». Подробно рассмотрены аргументы оппонентов о том, что цифровые финансовые активы нельзя рассматривать в качестве самостоятельного объекта гражданского права, поскольку они представляют собой оцифрованные ценные бумаги — объект давно известный гражданскому праву. Автор доказывает, что токенизация «прав из бумаги» серьезно изменила их правовой режим, что дает основание для вывода о том, что токены на виртуальные ценные бумаги (цифровые финансовые активы) в настоящее время являются самостоятельным объектом гражданского права. Цифровая валюта и цифровые финансовые активы входят в состав цифрового имущества. Цифровое имущество может становиться объектом относительных и абсолютных цифровых прав.

Настоящая статья представляет собой попытку обозначить структурный подход к защите розничного инвестора. Структурность в понимании автора прежде всего должна учитывать роль рынка розничного инвестирования в финансовой системе государства, его рисковый характер, в том числе потенциально рисковые последствия, которые он может создать для государства, вследствие чего публичный интерес государства имеет «косвенный» характер, а защита инвестора предстает как справедливое перераспределение рисков на рынке розничного инвестирования. Предложены четыре основных направления решения этой задачи.

В статье анализируется влияние санкций и контрсанкций на порядок и стандарты банковского обслуживания, в том числе на осуществление кредитными организациями деятельности в сфере ПОД/ФТ/ФРОМУ. На основе изучения релевантных правовых актов, принятых уполномоченными российскими органами, и отечественной юридической доктрины показано, что в сложившейся ситуации несоответствия применяемых моделей правового регулирования устоявшимся принципам регламентации банковских отношений кредитные организации вынуждены пересматривать ранее успешно апробированные ими стандарты и этические модели обслуживания клиентов. В связи с этим автором определен оптимальный порядок нормативного закрепления порядка проведения противолегализационных процедур в условиях исполнения контрсанкций. Рассмотрены тенденции (контр)санкционного комплаенса и указаны аспекты его взаимодействия с финансовым мониторингом в кредитных организациях, предложена форма оформления политики (контр)санкционного комплаенса в кредитных организациях.

Настоящая работа посвящена двум основным вопросам: осмыслению категории «суверенитет» и роли банковской системы в обеспечении финансового суверенитета России. На основе анализа доктринальных источников, в том числе прошлых исторических эпох, суверенитет рассматривается не только как конституционно-правовый институт, но и как общеправовой институт в целом. Исследуются представленные в литературе виды суверенитета и ставится вопрос о необходимости достижения терминологической определенности, делается вывод о возможности существования лишь такой составной части государственного суверенитета, как экономический, в том числе финансовый, суверенитет, под которым понимается финансовая безопасность государства от внешних и внутренних угроз. Исследуются вопросы обеспечения финансового суверенитета применительно к функционированию банковской системы России. Предложено закрепить в законодательстве финансовый суверенитет в качестве принципа-нормы банковской системы. Констатируется, что условием обеспечения финансового суверенитета является разрешение ряда проблем внутреннего характера, к числу которых отнесены формирование доверия к банковской системе, финансовое мошенничество, недобросовестные практики. Важными вопросами являются построение эффективной банковской системы и систематизация банковского законодательства.

Авторы проводят анализ правового регулирования использования специальных банковских счетов различных типов (литерных) в контексте антисанкционной политики, проводимой Российской Федерацией. Особое внимание отводится рассмотрению режима группы специальных счетов типа «С» (банковского, брокерского, клирингового, доверительного управления и др.), используемых для расчетов по кредитам, займам и некоторым другим финансовым обязательствам, счетов типа «О», используемых для расчетов с правообладателями интеллектуальных прав, счетов типа «И» и «Д» для расчетов по ценным бумагам. Все указанные счета делают возможным осуществление расчетов с лицами из недружественных юрисдикций и при этом ограничивают вывод денежных средств из российской экономики. Также рассматривается использование счетов типа «К» и типа «З» для получения расчетов российскими экспортерами газа и зерна. Делается вывод об эффективности использования таких правовых инструментов для обеспечения национальных интересов России. Также делается акцент на необходимости повышения уровня правовой регламентации с подзаконного до законодательного.

Статья посвящена исследованию генезиса института цифровых валют, эмитируемых центральными банками (ЦВЦБ), причин и ключевых этапов запуска проектов по их внедрению. В статье анализируются кейсы зарубежных государств в сфере запуска национальных цифровых валют, сопоставляются подходы к правовому регулированию цифровых валют центральных банков и их виды. Дополнительно исследуются возможности для трансграничного использования ЦВЦБ и других цифровых инструментов в контексте действующих санкционных ограничений. В статье подробно анализируется правовая сущность цифровых валют центральных банков, и в частности цифрового рубля, а также особенности юридической техники нормативных правовых актов, регулирующих общественные отношения в сфере внедрения и оборота цифрового рубля.

Автор рассматривает недобросовестные практики предоставления кредитов с использованием дистанционного способа взаимодействия с заемщиком. Доказывается, что внедрение новых технологий в банковскую деятельность нередко делает еще более затруднительным для граждан понимание содержания заключаемых договоров. Отмечается, что одной из проблем дистанционного заключения договоров в банковской деятельности стало использование третьими лицами различных мошеннических схем получения доступа к личным кабинетам клиентов банков и оформления на них кредитов с последующим переводом на счета третьих (неустановленных) лиц. Банки, формально соблюдая установленные к заключению договоров потребительского кредита требования, фактически лишают клиентов возможности ознакомиться с условиями кредитования, а также не всегда проверяют соответствие характера использования денежных средств обычному характеру операций по счету

Публикация затрагивает один из аспектов интеграции криптовалюты как особого объекта гражданских прав в национальные правовую и финансовую системы. На основе специфики самой категории «криптовалюта» автором проводится разграничение легальной оборотоспособности криптовалюты и иностранной валюты на современном этапе, обозначаются проблемы, препятствующие полной интеграции цифровых активов в финансовую структуру государства с перспективой свободного обращения, анализируются состояние современного законодательного регулирования и возможности осуществления в стране собственной системы расчетов в криптовалюте. Оцениваются перспективы развития и возможное совершенствование законодательной базы в этой динамичной актуальной сфере. На основе проведенного исследования в статье обосновано, что российское право в сфере регулирования расчетов с использованием криптовалюты следует модели отечественного законодательства о валютном регулировании.

Настоящая статья посвящена анализу изменений в отношениях, возникающих в сфере использования объектов авторских прав, выраженных в цифровых активах. Правопорядки различных стран оказались не в состоянии выбрать наиболее подходящие модели для правового регулирования оборота произведений, объективизированных в форме программного кода. Проблема заключалась в том, что объекты авторских прав, объективизированные в цифровой форме и именовавшиеся «цифровой контент», не могли быть однозначно квалифицированы и признавались то товаром, то услугами, то предоставлением данных. Европейский законодатель высказался за применение к цифровому контенту правового режима sui generis. Таким образом, классические объекты авторских прав, приобретая цифровую форму фиксации и выражения, начинают участвовать в гражданском обороте с использованием принципиально иных юридических механизмов, нежели механизмы лицензионных соглашений, а именно — путем возможности предоставления доступа к цифровым объектам.

Платежные (банковские) карты относятся к числу наиболее активно распространяющихся явлений в современном миропорядке. Однако проблемы сохранения сведений, составляющих банковскую тайну, в условиях цифровизации и активного распространения онлайн-платежей приобретает особую значимость. Банки также заинтересованы в недопущении разглашения сведений, составляющих банковскую тайну. Однако в силу неопределенности действующего законодательства, устанавливающего круг сведений, относящихся к банковской тайне, возникает ряд проблем, нуждающихся в анализе. В представленной статье автором сделана попытка определить, относятся ли реквизиты платежной карты к сведениям, составляющим банковскую тайну. Приведены примеры из судебной практики по делам, возникающим из споров между банками и их клиентами — физическими лицами по поводу правомерности совершенных банком операций с использованием платежных карт. Сделан вывод, что реквизиты платежных карт сами по себе к сведениям, составляющим банковскую тайну, не относятся. Их можно рассматривать как структурный элемент банковской операции, совершенной с использованием платежной карты.

В статье рассматриваются актуальные вопросы, связанные с природой цифровых прав. Во-первых, автор уделяет внимание близости правовой природы цифровых прав бездокументарным ценным бумагам, которые являются также механизмом учета имущественных прав, а не самостоятельным видом имущественного права. Во-вторых, автор прибегает к сравнительно-правовому методу при изучении института и указывает на существование механизма создания цифровых форм удостоверения имущественных прав во Франции и Германии. В-третьих, в статье приводится специальное толкование выражения «без обращения к третьему лицу» пункта 1 статьи 141.1 ГК РФ, которая не вводит запрет на любые виды посредничества на рынке цифровых прав. В-четвертых, в статье анализируется соотношение низковолатильных цифровых валют и цифровых прав, указывается различие в их правовой природе.

Искусственный интеллект в настоящее время широко используется участниками как российского рынка, так и в мировой экономике. Потенциал его дальнейшего применения представляется значительным. Вместе с тем активное использование искусственного интеллекта в различных отраслях экономики, особенно в финансовом секторе, не только создает возможности, но и несет определенные риски, угрозы и вызовы. Представляется необходимым, с одной стороны, создать нормативные условия для развития технологии ИИ, а с другой — определить направления совершенствования правового регулирования искусственного интеллекта, позволяющие создать разумный баланс интересов потребителей, бизнеса, государства и устранить существующую правовую неопределенность.

В статье на основе анализа действующего законодательства России, опыта правового регулирования развитых стран сделаны выводы о необходимости совершенствования понятия технологий искусственного интеллекта (ИИ) на основе критериального подхода. Автором предложена классификация технологий ИИ по целевому назначению использования: в публичных целях, в коммерческих целях, в некоммерческих целях. В банковской деятельности технологии ИИ всегда используются в коммерческих целях, причем в финансовой сфере разработчики и лица, использующие ИИ, совпадают. Автор делает вывод об установлении презумпции виновности финорганизаций, использующих технологии ИИ в отношениях с потребителями. Предложенная классификация может оказаться полезной в связи с созданием системы регулирования и надзора, поскольку разрозненные меры ответственности финорганизаций следует признать недостаточными.

Остаются открытыми вопросы о способах применения ИИ в праве и методиках обучения. Концепция развития технологий машиночитаемого права не затрагивает вопрос о методиках обучения новым технологиям. Для студентов-юристов обучение ИИ предлагается начать с чат-ботов, что проще и доступнее. В ходе практики студентам было предложено выполнить исследовательское задание с использованием ИИ, сравнивая возможности ChatGPT и GigaChat в генерации юридических текстов. Это позволило научить студентов использовать ИИ осознанно, понимая его ограничения. Предлагается также создать интерактивные учебники на основе ИИ.

Статья посвящена применению положений о возмещении убытков в процессе санации банков Банком России (абз. 2 п. 5 ст. 189.23 Закона о банкротстве, вступившего в силу 08.06.2018). Указанная норма сразу привлекла внимание: убытки назвали нетипичными, поскольку их размер заранее определен законом. Суды стали отказывать в применении этой нормы, ссылаясь на отсутствие у нее обратной силы, либо стали требовать более тщательного исследования обстоятельств дела. Анализ нормы показывает, что она не согласуется с общими положениями российского гражданского права и вряд ли вообще может успешно применяться. При этом цели возмещения потерь Банка России можно достичь иными правовыми средствами.

Статья посвящена анализу действующих правовых норм, регулирующих начисление процента на остаток на наиболее востребованных в последнее время у физических лиц текущих банковских счетах (так называемых накопительных/сберегательных счетах), и возможности изменения банком размера начисляемого процента на остаток на счете, в том числе путем размещения информации об установлении иного размера процента, начисляемого банком на остаток на счете, на сайте банке в сети Интернет по аналогии с вновь установленными тарифами и комиссиями. Анализируются необходимость и возможность получения банком согласия клиента на изменение процента, начисляемого на остаток на счете, а также форма такого согласия, правовая суть начисляемого процента. Анализ норм законодательства и практики позволил выявить проблему, возникающую при работе с накопительным счетом и прийти к выводу о необходимости совершенствования норм действующего законодательства.

В статье рассмотрены история появления в отечественном законодательстве инструмента кредитных каникул, его масштабирование и ключевые параметры нового постоянно действующего инструмента кредитных каникул по договорам потребительского кредита (займа). На основе проведенного исследования автор пришел к выводу о том, что механизм кредитных каникул проник во все области потребительского кредитования, при этом его появление может благотворно сказаться на обеспечении возможности заемщикам восстановить свою платежеспособность в преддефолтном состоянии, не прибегая к крайней мере в виде банкротства.

В связи с возрастающей ролью информационного пространства, появлением новых угроз безопасности, трансформацией института прав человека возникла необходимость через призму традиционного понимания категории «достоинство», «право на достоинство» в гуманитарных науках выделить актуальные проблемы правового регулирования права на достоинство, на его охрану и защиту, а также обозначить современные тенденции в правовой защите достоинства личности. Достоинство — комплексная категория в институте прав личности, которая является непосредственным выражением человеческой ценности, стержнем, источником и смыслом всех основных прав, а также качественно необходимой составляющей их реализации и защиты. Широкая источниковая база регулирования и защиты права на достоинство позволяет выявить в рамках конституционного права системообразующие нормы и институты, опираясь на которые, можно с учетом современных тенденций и угроз для прав человека в целом и права на достоинство в частности выстроить адекватную систему защиты достоинства личности.

В статье рассматривается проблематика правового доверия как актуальной темы современного российского правового дискурса. Исследуется социальная природа доверия к праву в его аксиологическом измерении. Обосновывается значимость социокультурного основания для анализа аксиологии правового доверия как ценности конституционного права. Ценностные основания доверия находят свое выражение в практической сфере, что рассматривается в материале статьи на примере медиации. Доверие выступает ключевым ресурсом медиативных процессов. При исследовании практики медиации через призму доверия учитываются особенности культурно-исторического развития стран. На примере опыта различных цивилизаций обосновывается аутентичный характер складывающейся медиативной деятельности.

Халяльное финансирование переживает процесс глобализации и начинает активно и неуклонно расширяться. Несмотря на некоторые преимущества этого института, существует ряд насущных проблем, нуждающихся в научном осмыслении. Одной из главных проблем является несовместимость принципов шариата с традиционными финансовыми законами. Халяльное финансирование, основанное на принципах исламской теологической доктрины, использует терминологию и концепции, которые не всегда эквивалентны общепринятым традиционным банковским законам. В отличие от традиционных банков, халяльные банки не могут заключать определенные сделки, например договор традиционного потребительского кредита. Тем не менее альтернативный традиционному потребительскому кредитованию институт недостаточно разработан, особенно в тех странах, где халяльное финансирование появилось не так давно. Изучение этого вопроса в постсоветском пространстве, где начинает развиваться халяльное финансирование, представляется актуальным. В статье исследуется альтернатива традиционному потребительскому кредитованию посредством договора мурабаха на основании гражданского законодательства Таджикистана.

Статья посвящена анализу понятия и правового регулирования проблемной задолженности, возникающей вследствие ненадлежащего исполнения обязательств клиентами кредитных организаций. В процессе анализа видов проблемной задолженности особое внимание уделяется соотношению проблемной и просроченной задолженности. Любую просроченную задолженность следует презюмировать как проблемную. Иная задолженность также может быть признана проблемной при наличии существенных рисков неисполнения обязательств. Автор приходит к выводу об отнесении вопроса квалификации проблемной задолженности к компетенции кредитных организаций. Государственное регулирование распространяется на связанные с задолженностью кредитные риски, а также способы взыскания такой задолженности. Особое внимание в статье уделяется вопросу динамики проблемной задолженности. Возникая как неисполнение конкретного долгового обязательства, проблемная задолженность может привести к неплатежеспособности должника, а значит, к изменению его статуса и отношений с иными кредиторами. Для обеспечения баланса прав кредитора и должника автор формулирует ряд презумпций, касающихся проблемной задолженности.

В статье исследуется правовая природа поставочных фьючерсов. Попробуем дать определение поставочного фьючерса, сравнив его правовую природу с природой максимально близкого к нему инструмента — поставочного форварда. Фьючерсы отличаются от форвардов обязательным участием биржи как обязательного посредника при заключении и исполнении сделки. Предлагается рассматривать биржевые сделки как разновидность алеаторных договоров, но, в отличие от пари, они подлежат по российскому законодательству судебной защите. Поставочный фьючерс является сложным договором, который объединяет в себе признаки алеаторных сделок и договоров купли-продажи. С первыми его роднит наличие стохастичности, со вторыми — возмездность реализации базовых активов.

 В настоящем выпуске журнала «Вестник Университета имени О.Е. Куафина (МГЮА)» мы публикуем отрывок из книги известного советского правоведа, профессора, доктора юридических наук, исследователя проблем банковского права Михаила  Михайловича Агаркова «Проблема законодательного регулирования банковских  операций», подготовленной в Институте  экономических исследований Наркомфина СССP и изданной Финансовым издательством в 1926 г. 

 Материал подготовлен с использованием интернет-ресурсов.