BNPL-кредитование в Российской Федерации: оценка рисков и проблемы правового регулирования

Аннотация

Гражданское право, основанное на принципах автономии воли и диспозитивности, позволяет оформлять экономически тождественные отношения посредством различных договорных конструкций. Целью такого нестандартного оформления зачастую является обход закона для максимизации прибыли или снижения издержек на соблюдение указанных ограничений. Так, в секторе банкострахования имеется практика продажи «коллективных страховок» посредством включения заемщика (застрахованное лицо) в уже сформированный банком (страхователь) и страховщиком страховой полис. При такой модели страхования многие законодательные гарантии прав заемщика попросту не действуют, в связи с чем правовое регулирование потребовало значительных изменений. С 2021 г. в сфере коммерции распространилось аналогичное явление — рассрочка, «оплата частями (долями)» или BNPL-кредитование. В статье анализируются модели BNPL-кредитования, их риски, рассматривается механизм работы такого кредитования, оценивается добросовестность такой практики, определяются проблемы и перспективы законодательного регулирования подобного потребительского кредитования.